住宅を購入するにあたり、どんな住宅ローンを選ぶべきか、お悩みの方も多いでしょう。
住宅ローンには種類や組み方など、さまざまな選択肢があります。
今回は住宅ローンの選び方や、家族と収入合算して住宅ローンを組む方法などもご紹介しますのでぜひ参考にしてください。
住宅ローンの選び方！3種類の特徴や金利とは？
住宅ローンは大きく分けて「公的融資」「民間融資」「フラット35」の3種類に分類され、金利もそれぞれ異なります。
公的融資
「財形住宅融資」と「自治体融資」があります。
財形住宅融資は、財形制度のある企業に勤務し財形貯蓄をしている方が利用できる融資。
自治体融資は、全国の都道府県や市町村などの自治体が独自の基準でおこなう融資ですが、おこなっていない自治体もあります。
民間融資
銀行などの金融機関による民間住宅ローンで、団体信用生命保険への加入が必須です。
融資条件や金利タイプは金融機関により異なります。
フラット35
住宅金融支援機構と民間金融機関が提携した「フラット35」は、金利がずっと変わらない“全期間固定金利型”が特徴です。
団体信用生命保険への加入は任意となります。
住宅ローンの選び方！3つの金利タイプのメリットは？
3つの金利タイプ
住宅ローンの金利には「全期間固定型」「固定期間選択型」「変動型」の3タイプがあります。
●全期間固定金利型
市場金利の変動に関わらず、借り入れ時に定めた金利が返済完了まで変わりません。
●固定金利選択型
3年、5年、10年など一定期間の金利を固定し、固定期間の終了時にその後の金利タイプを選べます。
●変動金利型
市場金利に応じて金利が変動し、年2回見直しがおこなわれます。
返済方式は2種類
返済方式には「元利均等返済」と「元金均等返済」があり、それぞれ特徴があります。
●元利均等返済：一定額をコツコツ返済
毎月支払う返済額（元金＋利息）が一定になる返済方法で、返済計画が立てやすいメリットがあります。
ただし、元金均等返済に比べて元金が減るのが遅いため、総返済額は多くなります。
●元金均等返済：返済時期に多く返済
毎月の返済額のうち、元金の額は一定で、利息額を加算して支払う方法です。
利息は借入残高に金利をかけて計算するため、返済が進むにつれ毎月の支払額も減っていきます。
元利均等返済よりも総返済額は少なくなりますが、支払い当初の負担額が大きい点はデメリットでしょう。
夫婦で組む住宅ローンの選び方
つづいて夫婦で住宅ローンを組む際の「連帯債務型」と「ペアローン型」について、特徴を押さえておきましょう。
連帯債務型
夫婦で収入を合算させて1つの住宅ローンを組む方法で、1本の住宅ローンに対し夫婦が同等の返済義務を負います。
また、夫婦の一方が主債務者、もう一方が連帯保証人となり、主債務者が返済できなくなった場合、連帯保証人が債務を負う「連帯保証型」もあります。
どちらも夫婦の収入を合算して借入可能額の計算や審査がおこなわれます。
ペアローン型
1つの物件に対して夫婦それぞれが1件ずつ、計2件の住宅ローンを契約し、夫婦が互いに連帯保証人になる方法。
夫婦別々の契約のため、金額や期間など条件は個別に決められますが、原則夫婦が同じ金融機関で融資を受け、購入物件に夫婦が同居することが条件です。
まとめ
適した住宅ローンの選び方は人それぞれ。
名義人を誰にするか、期間を何年にするかなど、じっくりシミュレーションして最適な住宅ローンを選んでください。
私たちアーバントラスト株式会社は、神戸市を中心に不動産業を営んでおります。
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